Узнай свой кредитный рейтинг БЕСПЛАТНО!

И спи спокойно!

Узнать
рефинансирование кредита
Узнайте свой кредитный рейтинг бесплатно
Игорь Карпеченко
4367
0
19.12.2019, 21:17

Рефинансирование кредита: как экономить на перекредитовании

Взять кредит — не самое приятное решение, но иногда определенные обстоятельства вынуждают нас идти в банк за займом и потом выплачивать взятую сумму с процентами. Часто бывает, что человеку приходится прибегать к кредитованию одновременно в нескольких банках под разные проценты. Соответственно, приходится вносить несколько ежемесячных платежей на разные даты, что вызывает путаницу, в которой легко забыть произвести оплату и получить дополнительную пеню за просрочку.  Как раз для таких случаев существует такая банковская услуга, как рефинансирование. Она не только упростит расчёт по ранее взятым кредитам, но и даст возможность немного сэкономить.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – банковская услуга по погашению ранее взятого одного или нескольких кредитов. В Украине многие банки предоставляют целевой кредит для погашения группы заимствований в разных финансовых организациях, что позволяет не только закрыть ранее взятые на кабальных условиях долговые обязательства, но и свести к одному платежу оплаты по всем займам.

шаги для получения рефинансирования

Для рефинансирования одного или нескольких заимствований необходимо пройти определенную процедуру:

  • узнать остаток денежных средств, необходимых для окончательного погашения ранее взятой ссуды. Банк, выдающий кредит рефинансирования, запросит у вас кредитный договор и квитанции об оплатах;
  • выбрать финансовое учреждение для получения рефинансирования и подать заявку. Для оформления целевого кредита необходимо предоставить оригинал паспорта и идентификационного налогового кода, кредитные договора, а также документ о доходе. Некоторые банки выдают заем перекредитования без справки о доходах в случае, если рефинансирование не превышает граничную сумму в размере 20 или 50 тысяч гривен;
  • по итогам рассмотрения заявки и положительного решения деньги перечислят в банки, где вы погашаете долговые обязательства.

Плюсы и минусы рефинансирования

Перекредитование, как и любой другой банковский продукт, имеет свои преимущества и недостатки. Среди плюсов рефинансирования:

  • уменьшение ежемесячных выплат по кредиту – при долгосрочном кредитовании, особенно это касается ипотеки, сложно спрогнозировать доходы через несколько лет, не говоря уже о десяти годах. Иногда возникает ситуация, когда ежемесячные платежи становятся неподъемными для семейного бюджета и возникает необходимость в пересмотре кредитного договора. Но не все банки идут на уступки клиентам. В таком случае перекредитование в другом банке позволит снизить финансовую нагрузку и без серьезных стрессов рассчитаться по ипотечному кредиту;
  • объединение нескольких долговых обязательств в один кредит — дает возможность вносить в банк один взнос, а не несколько одновременно. В результате значительно снижается вероятность ошибки в платежах и уменьшаются риски просрочки с дополнительными штрафными санкциями;
  • снижение процентов за пользование кредитом – процентные ставки по кредитам банков часто меняются в зависимости от ситуации на банковском рынке. Зачастую кредитные ставки снижаются при благоприятных условиях, что дает возможность провести рефинансирование взятых на кабальных условиях займов менее жесткими кредитами с низкой комиссией.

Недостатки у рефинансирования также есть:

  • ограничение по числу кредитов, которые банк позволяет погасить рефинансированием. Обычно банковская организация дает возможность одновременно закрыть до 5-7 кредитов клиента, но не более. В этом случае от числа кредитов также могут ужесточаться условия кредитного договора в сторону увеличения процентной ставки;
  • необходимость получения разрешения на досрочное погашение кредита. Банки неохотно отказываются от прибыли в виде комиссионных за использование клиентом выданных ему средств. Поэтому досрочное погашение кредита, да ещё и через перекредитование в другом банке, не всегда радостно встречают в финучреждениях;
  • дополнительные затраты личного времени на оформление договора по рефинансированию, обращение в банки и сбор пакета необходимых документов.

В каких случаях надо брать рефинансирование?

Рефинансирование хорошо подходит тем, у кого открыты несколько кредитов в разных банках. Кроме того, этот вид банковского продукта также интересен тем, кто получил заем на приобретение недвижимости. Рефинансирование долгосрочного ипотечного кредита позволит вам значительно сэкономить.

Кто может предоставить рефинансирования кредитов?

Предоставить кредиты рефинансирования могут банки. Микрофинансовые организации также могут выдать займ. У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы.

Банки: условия рефинансирования и примеры расчета

В Украине не все банковские организации предлагают клиентам такой целевой финансовый продукт, как перекредитование. Например, в ПриватБанке и Альфа-Банке для погашения других кредитов предлагают взять новый заем. В то же время, есть банки, которые идут на встречу клиентам и предлагают рефинансирование. Например, такие, как Укрсоцбанк, IdeaBank, банк «Пивденный» и MegaBank.

Процентная ставкаМаксимальная сумма,
тыс грн
Срок кредитаПримечание
«Укрсоцбанк»17,5%от 20 до 100до 5 лет
«IdeaBank»15%до 200 до 5 летдо 5 кредитов, разовая комиссия около 1,5%
«MegaBank»до 10%от 50 до 100
(влияет трудоустройство)
до 4 лет+ ежемесячная комиссия 1,4%
Банк «Пивденный»19%до 70% рыночной стоимости ипотекидо 20 летисключительно ипотечное рефинансирование

В последнее время практически все банковские организации отходят от классического погашения займа и предлагают клиентам аннуитет – погашение кредитного обязательства равными долями. Единственное, в первую оплату могут включать комиссию за предоставление финансового продукта. Используя кредитный калькулятор и рассмотрев условия рефинансирования украинских банков, мы подсчитали ежемесячный платеж при перекредитовании на сумму 24 тысячи гривен сроком на 12 месяцев.

Примеры расчёта«Укрсоцбанк» «IdeaBank» «MegaBank» Банк «Пивденный»
Месячный платеж, грн 2191,00 2454,20 2446,00 2217,00

При оформлении рефинансирования практически все банки попросят предоставить кредитный договор с оплаченными квитанциями, оригинал паспорта и ИНН, а также документ, подтверждающий доходы. В случае официального трудоустройства — это справка о доходах с места работы. Но если вы официально не оформлены, банковские организации просят документы об имущественном состоянии или выписку движения денежных средств по оформленной на клиента банковской карте.

Не спешите бежать в первый попавшийся банк и соглашаться на условия рефинансирования. Проанализируйте предложения на рынке банковских услуг через сайты финучреждений. Практически на всех сайтах есть кредитный калькулятор, с использованием которого доступна функция расчета приблизительной суммы ежемесячного взноса. Обратите внимание, что сумма обобщенная, и при оформлении кредитного договора могут возникнуть нюансы (разная процентная ставка и требования к пакету документов), связанные с количеством погашаемых кредитов, кредитной историей клиента, официального трудоустройства и доходов.

МФО: условия и примеры расчёта

Бытует мнение, что микрофинансовые организации также предлагают рефинансирование кредитов. Мы проанализировали ряд популярных в Украине МФО и пришли к выводу, что они не предлагают классический финансовый продукт – перекредитование с перечислением средств на счета банков, а лишь позволяют взять краткосрочные (до 30 дней) микрозаймы для погашения просроченных кредитов небольших размеров (до 10-15 тысяч гривен). Процентная ставка рассчитывается ежедневно и составляет 1,5-2%.

Основное преимущество МФО в том, что средства выдаются по онлайн заявке за 15-20 минут. Правда, деньги перечисляются не на счета банков, где открыты кредиты, а на банковскую карту клиента, который должен перечислить полученные средства на погашение другого кредита. Если клиент снова выходит в просрочку, можно получить новый микрозайм, в другой МФО. Они лояльно относятся к кредитной истории клиентов, правда комиссионные выходят значительно выше, чем в банковских организациях.  

Сравнительная таблица по актуальным предложениям МФО:

  Процентная ставка Максимальная сумма,
тыс грн
Срок погашения  
«Качай Гроши»2% до 10 до 30 дней
«MoneyVeo» 1,7% до 15 до 30 дней
«CreditPlus» 1,8% до 10 до 30 дней
«MyCredit» 1,6% до 12 для постоянных клиентов
до 6 тысяч для первого микрозайма
до 30 дней

Сегодня практически каждая микрофинансовая организация Украины предлагает новым клиентам первый кредит на срок до 30 дней под акционные 0,01%. Например, при оформлении кредита на сумму 10 тысяч гривен на 30 дней необходимо заплатить всего лишь 30 грн комиссии. В случае продления микрокредита процентная ставка будет стандартная, и комиссионные значительно вырастут. Например, для микрокрозайма на сумму 10 тысяч гривен сроком на 30 дней комиссионные составят:

Примеры расчёта «КачайГроши» «MoneyVeo» «CreditPlus» «MyCredit»
Месячный платеж, грн 6000,00 5100,00 5400,00 4800,00

Сравнение рефинансирования от банка и МФО

Если сравнивать рефинансирование банка и МФО, то банковские организации бесспорно выигрывают на долгосрочных кредитных предложениях. Стоимость таких заимствований значительно дешевле, чем при микрокредитовании. Правда, для получения рефинансирования необходимо собрать значительный пакет документов и подтвердить доходы. МФО сильнее на краткосрочных предложениях и простоте выдачи займа, но просроченные кредиты в МФО обойдутся заемщику дорого.  

Выводы

Если у вас несколько кредитов в разных банках, и вы боитесь запутаться с ежемесячной оплатой, или ранее взятые кредиты становятся неподъемной ношей для семейного бюджета — не стоит прятаться от кредитора, а лучше обратиться в банк для рефинансирования долговых обязательств, что значительно упростит вашу жизнь. Для перекредитования просроченных микрокредитов можно обратиться и в МФО, но не стоит забывать, что несмотря на минимальную процентную ставку, начисляемую на первый займ, в дальнейшем финансирование будет проводиться на стандартных условиях.

Игорь Карпеченко
Редактор новостной ленты
Магистр международного права. Автор многочисленных статей на тему международных отношений, регионалистики и экономики. Опыт в сфере аналитической журналистики более 6 лет. Сфера интересов – междуна... [Подробней об авторе]

Срочно нужны деньги?

Бери у лучших без проблем!

Подобрать кредит

Кредит онлайн под

0,01%

Оформить кредит
За 7 минут До 15000 грн