Узнай свой кредитный рейтинг БЕСПЛАТНО!

И спи спокойно!

Узнать
электронные деньги
Узнайте свой кредитный рейтинг бесплатно
Игорь Карпеченко
569
0
26.02.2020, 11:46

Электронные деньги в Украине

В 2011 году в прокат вышел фильм Эндрю Никкола «Время», сюжет которого переносит нас далеко в будущее, где нет привычных для нас бумажных денег, а денежной единицей стало время жизни. Для расчета за товары и услуги героям кинокартины достаточно было преподнести к сканеру предплечье правой руки, на левой отображался остаток кредита на твоем жизненном счету. Для многих сюжет картины произвел эффект разорвавшейся бомбы – стало понятно, что человечество стремительно мчится по пути отказа от традиционных банкнот в направлении безналичного расчета, развития электронных платежных систем, электронных денег и криптовалют. В статье мы расскажем о таком явлении, как е-деньги, чем они отличаются от традиционных денежных средств и как проводить операции с ними.

Электронные деньги: платежное средство в развивающемся мире

В Украине выпуск и обращение е-денег регламентируется рядом законодательных актов: Законом Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», а также Постановлением Правления НБУ от 2010 года, которым утверждено Положение об электронных деньгах в Украине.

Законодатель дал следующее определение электронным деньгам: “Единицы стоимости, хранящиеся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа другими лицами, чем лицо, выпускающее их, и является денежным обязательством этого лица, что выполняется в наличной или безналичной форме”.

Распоряжаться е-деньгами можно так же, как и обычными денежными средствами. С их помощью можно оплатить товары или услуги, проводить переводы или обналичить их. Операция по обналичиванию е-денег называется погашением электронных денег.

Процесс выпуска, оборота и погашения электронных денег схематично состоит из следующих этапов:

  • зачисление денежных средств на созданный электронный кошелек и выпуск эмитентом (банком) электронных денег на внесенную сумму;
  • проведение транзакции по расчету с контрагентом;
  • обращение контрагента к эмитенту за погашением электронных денег.

Сегодня украинскими нормативно-правовыми актами не определен термин «электронный кошелек». В мире принято считать электронным кошельком не только предоплаченные карты, но и программы или устройства, при помощи которых проводят операции с электронными деньгами. В Украине пополнение электронного кошелька осуществляется непосредственно в кассе эмитента (банковской организации) или через банковские терминалы.

На перевод электронных денежных средств в Украине введено ограничение в сумме до 500 гривен в день и не более 4000 гривен в течение одного месяца.

Эмитенты электронных денег или платежные системы, как правило, взимают комиссию за проведенную транзакцию. Например, в популярной системе WebMoney комиссия составляет 0,8%.

Не следует путать интернет-банкинг и онлайн операции с денежными средствами в традиционных национальных валютах на банковском счете с электронными деньгами. Также ошибочно считать криптовалюту электронными деньгами. Большинство центробанков мира пока ещё считают криптовалюту псевдо-монетарной виртуальной валютой для приватного обмена и не относят её к электронным деньгам.

Виды электронных денег в Украине

В зависимости от определенных квалификационных критериев различают разные виды электронных денег.

В зависимости от формы е-деньги делят на:

  • network-based – выпускают на базе сетей;
  • card-based – привязанные к платежно-идентификационным смарт-картам.

С учетом анонимности электронные деньги называют:

  • персонализированными – с обязательным требованием привязки к пользователю;
  • анонимными – без привязки к пользователю.

По уровню эмитента электронные деньги разделяют на:

  • фидуциарные или фиатные (fiat money) – включенные в финансовую систему государства как отдельные платежные подсистемы и номинированные в национальной валюте страны;
  • отдельная частная валюта (private currency) – признанные в определенном государстве, но требующие обмена на валюту государства.

Примером электронных денег, которые разрешены в Украине, является WebMoney – сетевая частная электронная валюта (network-based private currency). Система PayPal и GlobalMoney – сетевые фиатные деньги (network-based fiat money), привязанные к американскому доллару и украинской гривне соответственно. Электронные копилки на картах Visa, MasterCard, НСМЭП – карточные фиатные деньги (сard-based fiat money).

Эмиссия электронных денег в Украине

В Украине выпуск электронных денег разрешен исключительно в национальной валюте и только банковским организациям. Выпуск е-денег проводится на сумму, равную полученной от пользователей или агентов наличных или безналичных средств.

Банки-эмитенты электронных денег обязали определять сумму е-денег на электронном устройстве, находящемся у пользователя. Например, сумма электронных денег на электронном устройстве без возможности пополнения не должна превышать 4000 гривен, с возможностью пополнения – не больше 14 000 гривен. Пользователям разрешили использовать е-деньги для проведения расчетов при помощи электронного устройства, который можно пополнить и находящийся в их распоряжении, на сумму 62 000 гривен в течение одного календарного года.

Эмитентами электронных денег в Украине являются всего лишь 23 украинских банка с государственным и частным капиталом. Например, «Альфа-Банк» выпускает электронные деньги для проведения операций в платежных системах «Forpost», «Alfa-Money», ПРОСТИР, MasterCard и Visa. «Таскомбанк» — в «Макси», MasterCard и Visa, банк «Глобус» в GlobalMoney, «Юнекс Банк» и «Альпари Банк» в платежной системе ПРОСТИР, а государственный банк «Укргазбанк» — «Электрум» и ПРОСТИР.

Криптографическая защита электронных денег

Для криптографической защиты используют систему «слепой» цифровой подписи (англ. blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части, ему необходимой, но своей подписью заверяет всю информацию. Данный метод криптографической защиты электронных денег предложил Дэвид Чоу. Таким образом, банк-эмитент электронных денег видит достоинство купюр и заверяет их подлинность, но не знает серийных номеров, которые известны только владельцу денег.

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Как и первая онлайн система, она использовала слепую цифровую подпись на RSA-шифровании.

Недостатки электронных денег

Одним из самых важных недостатков использования электронных денег является сложность восстановления доступа к электронному кошельку в случае утери пароля. По причине повышенных требований по безопасности потребуется длительное время и предоставление всех необходимых документов (отсканированный паспорт, банковская карта и т.д.) для аутентификации личности.

Кроме того, на современном этапе развития электронных денег не везде их принимают в качестве оплаты за товары или услуги по причине того, что не все поставщики или продавцы поддерживают электронные платежные системы.

Неудобством использования электронных денег является необходимость инсталляции специального программного обеспечения для хранения и проведения транзакций.

Перспективы развития электронных денег как платежного средства

Рассказывая о перспективах развития электронных денег в мире, глава правления Национального банка Украины Яков Смолий заявил, что «на самом деле в 2020 году уже не стоит вопрос о том, быть электронной валюте или не быть. Это уже данность». В мире, и в том числе в Украине, появляется всё больше новых электронных платежных систем, оперирующих электронными деньгами. Под давлением современных тенденций, порядка 80% центральных банков стран мира в разной степени приступили к изучению и проработке выпуска электронных национальных валют.

В 2018 году Национальный банк Украины выпустил электронной гривны на сумму 5000 грн в качестве пилотного проекта для изучения возможности выпуска цифровой гривны. На подготовку и проведение пилотного проекта понадобился почти год. За этот период рабочая группа смогла изучить все особенности выпуска и работы электронной гривны, создания электронного кошелька в веб-браузере, инсталляцию специализированного мобильного приложения для Android или iOS, пополнение электронного кошелька е-гривной при помощи карты Национальной платежной системы «ПРОСТИР», перевод е-гривны на другой электронный кошелек (P2P), пополнение баланса мобильного телефона, благотворительный взнос е-гривной и погашение е-гривны с выводом денежных средств на безналичную карту ПРОСТИР.

Сегодня Национальный банк приостановил реализацию данного проекта, но при условии обеспечения ценовой и финансовой стабильности украинский центробанк готов вернуться к выпуску электронной национальной валюты.

Выводы

Несмотря на осторожность, которую человечество пока испытывает к активному использованию электронных денег, в ближайшей перспективе кадры из фильма “Время” могут стать реальностью, и для расчета за товары и услуги больше не понадобятся бумажные банкноты.

Игорь Карпеченко
Редактор новостной ленты
Магистр международного права. Автор многочисленных статей на тему международных отношений, регионалистики и экономики. Опыт в сфере аналитической журналистики более 6 лет. Сфера интересов – междуна... [Подробней об авторе]

Срочно нужны деньги?

Бери у лучших без проблем!

Подобрать кредит

Кредит онлайн под

0,01%

Оформить кредит
За 7 минут До 15000 грн